Juros compostos: o que são, fórmula e exemplos práticos
Atualizado em 9 de novembro de 2026 · CLICAresolve
Juros compostos são os famosos "juros sobre juros": a cada período, os juros do mês anterior passam a fazer parte do valor que rende no mês seguinte. No começo a diferença parece pequena, mas, com o passar dos anos, é ela que faz um investimento crescer muito mais rápido do que o dinheiro guardado.
O mesmo mecanismo funciona contra você nas dívidas: no cartão de crédito e no cheque especial, os juros compostos fazem uma dívida pequena dobrar em poucos meses. Neste guia você aprende a fórmula, vê exemplos com números reais e entende como usar a nossa calculadora para simular os seus próprios cenários.
Juros simples × juros compostos
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor inicial. Se você aplica R$ 1.000 a 1% ao mês, ganha R$ 10 todo mês, e depois de 12 meses terá R$ 1.120.
Nos juros compostos, a taxa incide sobre o saldo acumulado. No primeiro mês você ganha R$ 10; no segundo, 1% de R$ 1.010, ou seja, R$ 10,10; e assim por diante. Depois de 12 meses o saldo é de R$ 1.126,83. Em um ano a diferença é de poucos reais, mas em 10 anos os juros simples levariam o valor a R$ 2.200, enquanto os compostos chegariam a R$ 3.300.
A fórmula dos juros compostos
A fórmula é M = C × (1 + i)ⁿ, em que M é o montante final, C é o capital inicial, i é a taxa de juros por período (em decimal) e n é o número de períodos.
Exemplo: R$ 5.000 aplicados a 0,9% ao mês durante 36 meses. M = 5.000 × (1,009)³⁶ = 5.000 × 1,3807 ≈ R$ 6.903,50. Os juros ganhos foram de cerca de R$ 1.903,50.
Um cuidado importante: a taxa e o prazo precisam estar na mesma unidade. Se a taxa é mensal, o prazo deve estar em meses. Para transformar uma taxa anual em mensal, não basta dividir por 12: a taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a cerca de 0,949% ao mês, e não a 1%.
O poder dos aportes mensais
Na vida real, quase ninguém aplica um valor só e espera. O mais comum é guardar um pouco todo mês. Nesse caso, cada depósito começa a render a partir do mês em que entra, e o efeito dos juros compostos fica ainda mais visível.
| Prazo | Total depositado | Saldo aproximado | Juros ganhos |
|---|---|---|---|
| 5 anos | R$ 18.000 | R$ 23.000 | R$ 5.000 |
| 10 anos | R$ 36.000 | R$ 60.000 | R$ 24.000 |
| 20 anos | R$ 72.000 | R$ 216.000 | R$ 144.000 |
Simulação com aporte de R$ 300 por mês, sem valor inicial, a 0,8% ao mês (cerca de 10% ao ano), sem descontar impostos.
Repare que, em 20 anos, os juros passam a ser maiores que todo o dinheiro depositado. É por isso que começar cedo costuma pesar mais do que o valor de cada aporte. Os números são aproximados e servem para mostrar o efeito: rendimentos reais variam e, em muitos investimentos, há imposto de renda sobre o ganho.
Juros compostos nas dívidas
O rotativo do cartão de crédito costuma cobrar taxas muito acima das de qualquer investimento. Com uma taxa de 10% ao mês, uma dívida de R$ 1.000 vira cerca de R$ 1.772 em 6 meses e R$ 3.138 em 12 meses, sem nenhuma compra nova.
Por isso, a regra prática de finanças pessoais é: antes de investir, quite dívidas caras. Nenhuma aplicação comum rende o suficiente para compensar juros de cartão ou cheque especial.
Erros comuns ao calcular
- Misturar taxa anual com prazo em meses (ou o contrário).
- Dividir a taxa anual por 12 em vez de usar a taxa equivalente.
- Esquecer o imposto de renda e as taxas de administração, que reduzem o ganho real.
- Ignorar a inflação: um rendimento de 10% ao ano com inflação de 5% representa um ganho real de cerca de 4,8%.
- Comparar investimentos só pela taxa, sem olhar prazo de resgate, risco e garantia.
Como usar a calculadora de juros compostos
Na ferramenta, informe o valor inicial, o aporte mensal, a taxa e o prazo. Ela mostra o saldo final, quanto foi depositado e quanto veio dos juros, mês a mês. Experimente mudar uma variável por vez: aumentar o prazo em cinco anos normalmente faz mais diferença do que aumentar um pouco o aporte.
Perguntas frequentes
- Qual é a fórmula dos juros compostos?
- M = C × (1 + i)ⁿ, em que M é o montante, C o capital inicial, i a taxa por período em decimal e n o número de períodos.
- Como transformar taxa anual em mensal?
- Use (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12% ao ano equivalem a cerca de 0,949% ao mês.
- Juros compostos são bons ou ruins?
- Depende do lado em que você está: eles aceleram o crescimento dos investimentos e também o das dívidas, como o rotativo do cartão.
- A calculadora desconta imposto de renda?
- Não. O resultado é bruto; para saber o valor líquido, desconte o imposto e as taxas do investimento escolhido.